小額信貸新發展須防範金融風險

　“在經濟下行的時候，在企業遇到困難的高雄免留車時候，只要不是惡意欠債，所有做金融業務的人，應該有更大的寬容度，幫助這些企業渡過難關，這樣也是培育未來利潤的來源。”

　　但她同時表示，對違規操作的小貸要堅決退出市場，對高管人員進行黑名單管理。

　　她指出，要關注互聯網小貸的法律風險和業務風險，金融活動要解決提供信息、確定資金價格、控制風險和防範外部性效應。

　　她說，當前互聯網小貸主要有4種形式：有經營牌照的小額信貸機構，如阿裡小貸；只做一對一的信貸中介平台；將出借人和借款人強制分散匹配的中介平台；將債券分散出售的平台；

　　吳曉靈強調，將出借人和借款人強制分散匹配的中介平台這種形式，要防止陷入非法集資。

　　她解釋高院對非法集資的高雄汽車借款定義包含3個方面：第一，個人非法吸收或變相吸收公眾存款，數額在20萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數額在100萬元以上的；第二，個人非法吸收或者變相吸收公眾存款對像30人以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款對像150人以上的；第三，個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經濟損失數額在10萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經濟損失數額在50萬元以上的。

　　促小貸健康發展

　　針對小貸資金來源創新，吳曉靈認為，小貸研究資金來源關鍵是控制向社會公眾募資，包括個人、非專業機構、非合格投資人。

　　“金融類來源在杠杆率內可逐步放開，其中阿裡小貸用信貸資產為基礎，通過資產管理計劃向合格投資人募資，基本符合目前的法律規定。唯一的擦邊球是23號文規定兩個金融機構的來源，但阿裡小貸的創新不違背立法的本意。”

　　她呼吁，為了小額信貸的健康發展，需要建立征信制度和第三方支付監管制度。

　　其中，小額信貸協會組織應建立自律的征信網，讓會員可以查詢到多頭借款人並建立黑名單制度；網絡小額信貸機構應建立第三方支付賬戶監管制度，防止變相吸收存款。

　　吳曉靈認為，應釐清政府與市場的邊界，促進小額信貸健康發展。

　　“小額信貸機構不得吸收公眾資金，應以自律管理為主；政府可以用購買服務的方式復制小額信貸征信網絡的發展；政府要盡快出台規範網絡借貸的指導意見，給市場樹立行為准則；化解市場風險時要堅守風險自擔的原則，以嚴肅財經紀律和教育投資人。”